林郑月娥：香港可望成为“东方华尔街+硅谷” 大湾区为金融科技发展注入新动力

　　21世纪经济报道 朱丽娜

　　特约撰稿 朱丽娜 香港报道

　　香港财政司司长陈茂波则在会上表示， 目前有超过550家金融科技公司及初创企业在香港设立总部，过去5年，这些企业已筹集了超过11亿美元资金，超过日本、新加坡及澳大利亚等其他国家。他指出，政府及监管部门并正探讨监管虚拟交易平台，并研究将由多家银行联合推动的贸易融资区块链平台“贸易联动”（eTradeConnect）连接国际企业。

　　近年来，香港特区政府大力推动金融科技的发展，粤港澳大湾区发展会为香港金融科技的发展注入新的动力。

　　香港特首林郑月娥在4月15日的互联网经济峰会致辞表示，目前是香港发展创科的最佳时机，一国两制令香港有独特优势，包括国际网络、独立司法制度、知识产权保护等，粤港澳大湾区亦有助各个城市发挥优势，加强与国际企业合作。

　　《粤港澳大湾区发展规划纲要》提出，大湾区发展的其中一个战略定位是建设具有全球影响力的国际科技创新中心。林郑月娥指出，香港将扮演世界级物流基建和国际金融中心的角色，未来可望成为“东方华尔街”和“东方硅谷”。

　　香港财政司司长陈茂波则在会上表示， 目前有超过550家金融科技公司及初创企业在香港设立总部，过去5年，这些企业已筹集了超过11亿美元资金，超过日本、新加坡及澳大利亚等其他国家。他指出，政府及监管部门正探讨监管虚拟交易平台，并研究将由多家银行联合推动的贸易融资区块链平台“贸易联动”（eTradeConnect）连接国际企业。

　　此次一连两日举行的互联网经济峰会，以“数字经济 缔造未来”为题，汇聚了超过70位重量级嘉宾，探讨数码革命带来的挑战和机遇。

　　这也侧面验证了香港的金融科技生态圈在过去数年的蓬勃发展。数码港和科学园两家创科旗舰已经汇聚了超过300家，业务涵盖多方面，包括大数据、区块链、移动支付、网络安全、人工智能、程式交易等的应用研发。全球知名的创新实验室和加速器计划，例如埃森哲（Accenture）金融科技创新实验室、德勤（Deloitte）亚太区区块链实验室，以及来自以色列的金融科技平台The Floor，纷纷在香港落户。

　　香港保障缺口达6万亿港元

　　去年12月20日，香港保险业监管局（下称“保监局”）向保泰人寿（Bowtie Life Insurance），发出首个快速通道（Fast Track）牌照。保泰人寿获得香港本地首个虚拟保险牌照，公司主要提供人寿及医疗保障，让客户在网上自行投保，无须中介人参与。

　　根据香港公司注册处资料显示，保泰成立于2017年11月，首轮融资超过2亿港元，投资者包括永明金融、红杉资本全球执行合伙人沈南鹏发起的Hong Kong X Technology Fund.

　　在保泰人寿联合创始人兼行政总裁颜耀辉看来，香港推出虚拟保险牌照将为保险业开拓新的蓝海，“目前保险行业的数码渗透率不到1%.在创业初期，我们也考曾虑过采取不同的业务方式，比如数码保险公司？代理人模式？还是与现有的保险公司合作？但后来我们逐渐意识到必须全程控制整个从投保到理赔的流程，因此去年我们决定设立一家独立的公司。”

　　据悉，快速通道亦收到超过50个来自科技公司、初创企业及顾问公司的查询。这项名为“快速通道”的实验计划是保监局2017年9月底推出的两项先导计划之一，为申请机构提供一条专队，加快处理采用全数码分销渠道经营的新保险公司的授权申请。

　　截至去年年底，香港共有161间获授权保险公司，2017年底香港保险业的毛保费总额达到4892亿港元。虚拟保险公司的出现将为香港保险业的生态带来哪些改变？

　　香港保监局执行董事（政策及发展部）谭伟民透露，尽管香港的保险渗透率很高，但是整体的保障缺口却高达6万亿港元，相当于香港每个在职人士的平均保障缺口接近170万港元，“因此我们希望利用技术的手段让保险变得更为有效，可以为普罗大众带来更好的保障。”

　　在当前金融体系下，保险业在普惠金融领域的价值尚未充分发挥。客户触达难度较大，客群风险状况复杂，风险控制手段有限，综合管理成本较高已经成为了行业的痛点。

　　以香港寿险市场为例，保险的渗透率高，而保障程度却不足，“目前市场上很多保险产品的储蓄及投资成分较高，销售渠道以中介代理人为主。保险的主要功能在于保障风险，而非投资增值，因此对于这些申请机构有一定的产品导向，比如他们销售的主要为结构简单、保障型强的产品，回归保险的基本。”香港保监局行政总监张云正曾向21世纪经济报道记者坦言。

　　OneDegree创始人邓彦麟在论坛上表示：“目前香港有超过50万只宠物狗，但仅有不到10万的宠物狗购买了保险，因为在传统的保险代理模式下，中介代理人没有太大的诱因推销这类产品。利用保险科技，我们可以在两三分钟内实现投保，理赔的过程也只需要两三天就能完成。”

　　“保险科技可以帮助我们预测需求，控制成本，以及进行动态定价。我们在内地已经退出了一些动态定价的产品，这些产品并非基于每两年更新一次的风险测算，而是每日进行更新。这些技术手段让我们得以大幅降低运营成本，提升客户体验，为他们提供一些定制化的产品。”众安国际总裁许炜表示。

　　财报显示，众安保险服务用户数逾4亿，去年众安保险保费规模首次突破百亿，达到113亿元，保费同比增长89%；综合成本率显著下降，从2017年133.1%下降至2018年120.9%，同比下降12个百分点。

　　虚拟银行重塑银行业

　　陈茂波强调，发展金融科技是特区政府的首要工作之一。为此，去年9月，香港推出快速支付系统转数快（FPS），让用户以银行户口或电子钱包即时转帐及交易，截至2月底，已有约250万名登记用户，处理超过2200亿港元和60亿元人民币的交易。

　　香港金管局上月发出首批虚拟银行牌照，其中，中银香港、渣打、众安、WeLab等金融机构获得牌照。虚拟银行有望大大降低交易成本，从而推动普惠金融的发展。据悉，以微众银行为例，每个客户一年的IT运维成本大约为3.6元，远低于国内的传统金融机构户均成本20-100元的水平。

　　中银香港虚拟筹备组组长王澜在会上表示，虚拟银行与传统银行形成互补，为客户提供更多服务。“虚拟银行与传统银行的区别并非在于线上、线下，而在组织架构、IT系统、产品研发、需求方式甚至思维方式上都有很大的差别。我们希望借此机会和外部合作，共同探讨未来银行的经营模式。”

　　王澜形象地将传统银行比喻为百货商店，而虚拟银行则是便利店，提供“小而精”的服务。在他看来，虚拟银行的成功关键并非技术因素，而是时机，“有这么多机构积极参与申请虚拟银行，证明大家已经有共识。新兴市场对于创新金融科技的接受程度很快，而成熟发达市场则接受较慢。香港作为一个成熟的市场，很有活力，香港是在合适的时机推出了虚拟银行。”

　　作为一家历史长达160年的老牌英资银行，渣打领衔的财团也成功获得首批虚拟银行牌照。渣打大中华及北亚地区个人金融业务总裁尚明洋则认为，信任、规模、将金融服务融入日常生活、团队都是虚拟银行成功的主要因素。

　　香港本土金融科技独角兽WeLab资深顾问陈家强指出，粤港澳大湾区经济的协同发展，有望使香港本地的金融科技公司服务整个大湾区庞大的市场。未来五年虚拟银行及虚拟保险会有更多合作，提升客户体验的同时，设计的产品亦更切合生活所需。他预期，整体香港市场不会因虚拟银行而有重大改变，反而在某种程度上会演变成不同层次的市场结构。

　　事实上，大湾区内跨境理财保险需求潜力十分庞大。香港投资基金公会2019年1月公布的面向粤港澳大湾区内投资者的调查结果显示，49%的广东省受访者在未来12个月将港股作为首三项投资选择之一。而除港股外，27%的受访者选择买香港的保险，另有27%的受访者表示有兴趣投资于成熟市场的基金。

　　据21世纪经济报道了解，中银香港目前已推出了一系列便利港企拓展内地市场、便利港人北上生活的创新金融服务：包括“中银商事服务粤港通”、“粤港商事登记银政通”等在内的各类商事注册服务；大湾区“开户易”服务率先实现港人足不出港开立内地账户，并绑定内地电子支付工具，享受便利服务；BoC Pay 和中银双币卡“大湾区一卡通”更可帮助港人轻松实现北上“无现金”支付消费等。

　　（编辑：喃喃）