从十年前银行中仅有民生银行一家重点开展小微金融业务，到如今在政策鼓励引导下，越来越多的商业银行加大小微金融开拓力度，小微金融似乎已经从一片蓝海变成红海。多家商业银行以低利率抢客，有的国有大行提供的小微信贷利率甚至低至4.35%.“小微业务不存在蓝海、红海之分。不要纠结有多少同业用什么样的手段和我们竞争。经营客户的价值才是核心，才是重点。”民生银行副行长林云山表示。

　　“小微金融即贷款？错！当年犯的错误就是因为只会放贷款，现在已经过渡到经营客户。”林云山指出，小微金融应该包括贷款、结算、交叉销售，有很多细分行业、细分领域的金融服务需求，而当前市场小微金融服务的覆盖率还很低。

　　当前民生银行提出“1+1+N”综合开发模式。第一个“1”是小微企业法人，第二个“1”是小微企业主，“N”是其员工及家属。

　　比如，很多国人都缺少保险产品，但却没意识到这一需求。小微企业普遍将个人消费资金、家庭财产和企业经营混在一起。“许多案例中，小微企业主是因为家庭成员得了重病，钱都交给了医院，导致贷款偿还困难。这时我们应当检讨，当初为什么没有卖一份大病保险给客户？”林云山说。

　　对于小微信贷业务，林云山要求各分行公开承诺能几天放款，主打“简便、快捷”，满足小微客户时效性强的要求，降低“利息支出”的刚性负担。但同时要求：“贷款信用风险一定要审慎，不是比谁胆子大，而是比谁做得准、做得对。”

　　在“数据+科技”的小微3.0模式下，民生银行重塑小微金融业务的产品、服务、流程、团队和管理。在线上、线下大数据等科技支撑下，对小微客户进行更精准的“客户画像”，经过检验，小微客户的风险表现与评分档位呈正态分布，证明其用户识别的有效性。

　　小微业务的竞争也不是简单地定价竞争。林云山指出，提升服务价值，基于客户分类和综合贡献对小微贷款差异化定价，提升小微业务价值，使得小微企业不再简单因为4.35%还是6.7%的利率就更换合作银行。合作年限、结算业务是否开在民生等因素，都会影响到小微贷款的审核和定价，以引导小微企业与民生银行长期合作。

　　“小微金融一定要坚持商业可持续。”林云山强调：“金融业务风险存在滞后性，信贷规模的快速上升在早期带来的一定是当期高收入，但最可怕的风险成本会在随后三年开始出现。在经济上升期的成功不代表什么，只有在经济下行期仍然能把控好风险，经过完整经营周期的检验，才算真正的成功。”